Меры по снижению рисков потребительского кредитования в Казахстане

В последние годы в Казахстане наблюдается стабильный рост потребительского кредитования. За последние три года среднегодовой прирост кредитов в банковском секторе составил 33%, а в микрофинансовых организациях – 45%. По состоянию на сентябрь текущего года, общий объем потребительских кредитов достиг 12,9 трлн тенге, что на 24,7% больше, чем годом ранее, а в секторе МФО объем кредитования увеличился на 5,8%, составив 1,3 трлн тенге. При этом доля проблемных кредитов остается на умеренном уровне: в банках – 5,2%, а в МФО – 12,3%.

Для минимизации рисков чрезмерной закредитованности граждан и повышения защиты прав потребителей финансовых услуг в 2024 году были введены новые регуляторные и законодательные меры.

Новые требования по кредитной нагрузке

С целью более точной оценки платежеспособности заемщиков был ужесточен порядок расчета коэффициента долговой нагрузки. Теперь этот коэффициент применяется ко всем заемщикам и всем видам кредитов (за исключением кредитов в рамках программы жилстройсбережений). Он ограничивает общую сумму ежемесячных платежей по кредитам на уровне 50% от дохода заемщика. Ранее это требование не распространялось на залоговые займы и заемщиков с доходом, превышающим двукратный размер среднемесячной заработной платы.

Кроме того, для исключения ситуации, когда кредиты выдаются гражданам с недостаточными доходами, были удалены три косвенных критерия оценки дохода заемщика (расходы на коммунальные услуги, покупки в интернет-магазинах и наличие имущества).

Новый закон о защите прав заемщиков

Важной мерой, направленной на охлаждение рынка потребительского кредитования и повышение защиты прав заемщиков, стало принятие закона «О внесении изменений и дополнений в законодательные акты Республики Казахстан по вопросам минимизации рисков при кредитовании и защиты прав заемщиков». Этот закон вступил в силу 19 июня 2024 года и охватывает все ключевые аспекты потребительского кредитования.

Среди его основных нововведений:

Запрещено выдавать новые кредиты гражданам с просрочкой более 90 дней. Также введен запрет на начисление вознаграждения по кредитам с просрочкой более 90 дней.
Введен двухлетний мораторий на передачу проблемных займов коллекторам (до 1 мая 2026 года), а также введены обязательства для коллекторов проводить процедуры урегулирования задолженности по таким займам.
Регламентированы условия потребительских кредитов: установлены максимальные суммы кредитов для физических лиц – 2 200 МРП (8 122 400 тенге) для банков и 1 100 МРП (4 061 200 тенге) для МФО.
Совместным актом Агентства и Национального Банка был снижен предел ГЭСВ по беззалоговым потребительским займам банков и микрокредитам МФО с 56% до 46%, а по залоговым займам – с 40% до 35%. Для ипотечных кредитов лимит остается на уровне 25%.
Для краткосрочных микрокредитов на сумму до 50 МРП введен предельный размер ГЭСВ менее 0,3% в день, но не более 179%.
Введен новый макропруденциальный норматив – коэффициент долга к доходу заемщика, который ограничивает совокупную задолженность по всем кредитам.

Дополнительные меры защиты

Для предотвращения излишней закредитованности граждан и их семей теперь требуется согласие супруга на оформление беззалогового займа на сумму свыше 1 000 МРП (3 692 000 тенге). Для индивидуальных предпринимателей установлены ограничения на кредиты в зависимости от типа кредитора, сроков деятельности и уровня оборотов бизнеса.

Эти меры направлены на снижение долговой нагрузки населения и создание более безопасных условий для потребителей финансовых услуг в Казахстане.